Банк России подготовил рекомендации для кредиторов, чтобы те договаривались о единых условиях взыскания и реструктуризации проблемных долгов клиентов.
ЦБ даст банкам, микрофинансовым организациям и коллекторам рекомендации, которые коснутся синхронизации взыскания долгов физических лиц с обязательствами перед несколькими кредиторами.
Об этом заявил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков, выступая на конференции Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.
По его словам, регулятор заинтересован в том, чтобы участники рынка заключали медиативные межкредиторские соглашения. Они должны предусматривать единый подход к сбору или реструктуризации долгов общего для них клиента.
Так в чём же проблема с долгами разным кредиторам?
– Мы помогаем клиенту только по тем кредитам, что есть у нас в «Сбере», но, по данным бюро кредитных историй, наши клиенты еще имеют обязательства в других банках, и у нас разные подходы к урегулированию и взысканию, у нас разные скоринговые модели: мы, например, можем предоставить реструктуризацию, а другие банки — нет, — рассказал на той же конференции глава дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами «Сбера» Денис Кузнецов.
Как указано в его презентации со ссылкой на данные БКИ, 35% российских заемщиков относятся к категории тех, кто имеет сразу два кредита и более в разных банках.
По словам Кузнецова, в таких ситуациях кредиторы начинают конкурировать — кто-то спешит взыскать долг через суд, а кто-то готов договариваться и предоставить реструктуризацию.
– Банк России получал такие обращения, подтвердил Чирков.
– Есть один заемщик, у которого есть обычный кредит в банке, куда переводят его зарплату. Есть ипотечный кредит в другом банке — как правило, там, где застройщик аккредитован. Дальше возникает временное снижение доходов, и человек, по статистике, ипотеку старается платить до последнего, а потребы могут быть в просрочке. И у нас даже были ситуации, когда кредитор по потребительскому кредиту подавал в суд, потом пытался начать процедуру банкротства, а второй кредитор вообще про это не знал, потому что получал по ипотеке деньги и думал, что все хорошо. Чем это закончится, если эту ситуацию смоделировать? В случае банкротства первый кредитор ничего не получит, потому что преимущество у залогового кредитора, а заемщик лишится квартиры и ощущения у него останутся не лучшие. С экономической точки зрения довольно бесполезная история в таком случае начинать взыскание, потому что оно ничем хорошим не может закончиться, — описал он проблему.
Идею заключения соглашений о едином подходе к работе с должником уже продвигает Сбербанк. Весной прошлого года он начал работать как координатор в процессах урегулирования долгов своих клиентов-физлиц в других банках, рассказал Кузнецов.
– Мы решили попробовать заключить с несколькими банками меморандумы о сотрудничестве, для того чтобы обмениваться данными о должниках и договариваться о стандартных условиях реструктуризации. Мы пошли чуть дальше и сделали этот сервис в онлайн-банке — клиент может сказать, что у него есть обязательства перед другими банками, а уже мы будем с ними договариваться о единых правилах реструктуризации, — пояснил топ-менеджер.
«Сбер» при этом не выкупает обязательства клиента перед другими кредиторами. Предлагаемый подход в целом выгоден и кредиторам, и заемщикам, полагает Кузнецов.
– Клиент довольный, платит по кредиту нам и коллегам — подчеркивает он.
Как следует из его презентации, сейчас партнерами «Сбера» выступают девять игроков: ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, МТС-банк, Совкомбанк и банк «Дом.РФ».
Количество решенных кейсов пока незначительно — 363.
В планах «Сбера» — создать единый сервис, с помощью которого все кредиторы могли бы «в одном месте подписывать условия реструктуризации и также договариваться», а клиент подавал бы только одно заявление об отсрочке.
Интерес кредиторов к синхронизации взыскания и реструктуризации понятен, но есть несколько объективных барьеров, заявил глава НАПКА Эльман Мехтиев.
– Ранее предпринятые попытки продвижения на рынке подобных проектов спотыкались именно на нежелании кредиторов идти на взаимные уступки, — напоминает он.
Вторая сложность — разные стратегии банков, МФО и коллекторов в работе с должниками. В отличие от кредитных организаций, большинство коллекторских компаний готовы давать клиентам дисконты и прощать часть долга, например, начисленные неустойки или штрафы,