Про то, как изменит нашу жизнь цифровой рубль, узнали «Новые Известия».
Полномасштабное внедрение цифрового рубля в России официально стартует с 1 сентября 2026 года. Согласно закону, к этому моменту крупнейшие банки страны (системно значимые) обязаны предоставить своим клиентам возможность открывать цифровые кошельки и проводить операции [Федеральный закон от 23.07.2025 № 248-ФЗ].
С 1 сентября 2026 года обслуживать цифровой рубль планируют 12 системно значимых банков России: Сбербанк; ВТБ; Газпромбанк; Альфа-Банк; Т-Банк; ПСБ; Россельхозбанк; ЮниКредит Банк; Райффайзенбанк; Совкомбанк; Московский кредитный банк; Банк ДОМ.РФ.
Кроме того, к новой системе подключаются кредитные организации, признанные значимыми на рынке платёжных услуг: банк «Россия»; банк «Санкт-Петербург»; Цифра банк; ТКБ; Русский стандарт; Ак Барс банк; Яндекс банк; Озон банк; НКО «Мобильная карта».
Внедрение будет проходить в три этапа. Первый стартует с 1 сентября 2026 года. Он предполагает обязательное подключение крупнейших банков и торговых сетей с выручкой более 30 млн. рублей в год.
Второй этап запланировано начать с 1 сентября 2027 года, когда начнётся подключение банков с универсальной лицензией и торговых точек с выручкой от 5 млн. рублей.
Третий, финишный, этап (1 января 2028 года) будет направлен на подключение к платформе абсолютно всех кредитных организации и мелкого бизнеса.
Что же такое цифровой рубль простыми словами?
Представьте, что у вас есть три кошелька: обычный кожаный — там лежат бумажные наличные рубли; банковское приложение — там лежат безналичные рубли (по сути, вы одолжили их конкретному коммерческому банку, и, если у банка отзовут лицензию, деньги придётся возвращать через систему страхования вкладов); цифровой кошелек — это новый, третий вариант.
А что представляет сам по себе этот загадочный цифровой рубль? Тут всё просто— это электронный код, который хранится не на счетах вашего коммерческого банка, а напрямую в «главном сейфе страны» — Центральном Банке РФ. Обычный банк в этой схеме выступает лишь как приложение-проводник. Главный плюс этого в том, что эти деньги на 100% защищены государством, они не могут сгореть из-за банкротства коммерческого банка. А курс цифрового рубля идентичен обычному.
Использовать цифровые деньги смогут абсолютно все желающие, как обычные граждане, так и предприниматели, крупные компании, средние и малые фирмы и, конечно же, государственные учреждения.
Законом предусмотрено важное правило: принудительно переводить людей на цифровой рубль никто не будет. Получение зарплат, пенсий или пособий в цифровых рублях возможно только по вашему добровольному согласию. Если вы захотите, государство сможет перечислять социальные выплаты прямо в цифровой кошелек.
У каждого человека будет всего один цифровой кошелек, но получить к нему доступ вы сможете через мобильное приложение любого своего банка. Если у вас есть карты трёх разных банков, то зайдя в приложение любого из них, вы увидите один и тот же свой цифровой кошелек и один и тот же баланс.
Расплачиваться цифровыми рублями можно точно так же, как и обычными безналичными.
Оплата в магазинах:
на кассе будет генерироваться универсальный QR-код. Вы сканируете его через приложение банка, выбираете оплату «цифровым рублём» и подтверждаете операцию.
Переводы друзьям и близким:
вы сможете переводить деньги по номеру телефона. Главная фишка для людей — переводы между физлицами будут абсолютно бесплатными, без комиссий и без лимитов СБП.
Оплата без интернета (в разработке):
в будущем Банк России планирует запустить офлайн-режим. Вы сможете перевести часть цифровых рублей в специальный изолированный кошелек на телефоне и расплатиться им, например, в глухой тайге или в самолете, где вообще нет связи.
Новая форма денег значительно усложнит жизнь преступникам благодаря уникальной архитектуре платформы Центрального Банка.
Абсолютная прозрачность (маркировка):
каждый цифровой рубль имеет свой уникальный цифровой след (номер-код). Если мошенники обманом выманят деньги у человека, Центробанк сможет мгновенно отследить всю цепочку их движения, в какой бы кошелек они ни переместились. Ход и назначение каждого рубля видны как на ладони.
Блокировка украденного:
так как все кошельки находятся на одной платформе ЦБ, у регулятора появляется техническая возможность оперативно «заморозить» похищенные средства до выяснения обстоятельств. Вывести деньги незаметно или быстро обналичить их через подставных лиц (дропперов) станет практически невозможно.
Окрашивание денег (смарт-контракты):
цифровые рубли можно «окрасить» — запрограммировать на оплату только конкретной услуги или товара. Например, родитель сможет перевести деньги ребенку, указав, что потратить их можно исключительно на школьные обеды или книги. Купить на них что-то другое физически не получится. Точно так же государство сможет маркировать пособия или целевые субсидии для бизнеса, полностью исключая целевые растраты и мошенничество с субсидиями.
А как снять наличные?
Прямо из цифрового кошелька банкомат бумажные купюры не выдаст, потому что банкоматы принадлежат коммерческим банкам, а не ЦБ. Но превратить цифровые деньги в наличные можно буквально за минуту.
Например, открываете приложение своего банка, переводите нужную сумму из цифрового кошелька на свой обычный карточный счёт (это делается мгновенно и без комиссий, а дальше подходите к любому банкомату и снимаете наличные с карты, как делали это всегда.
Причём цифровой рубль создан исключительно как средство для платежей и переводов, но не для сбережений. На деньги в цифровом кошельке не начисляются проценты (кешбэк), на них нет процентов на остаток, и в цифровых рублях нельзя открыть классический банковский вклад или взять кредит.
Если вы получили выплату в цифровых рублях или просто хотите вернуть деньги на карту, чтобы открыть выгодный депозит под высокий процент, то существует простой алгоритм.
- В приложении банка нажмите кнопку «Перевести/Пополнить».
- Выберите направление: «из цифрового кошелька на банковский счет».
- Введите сумму. Деньги окажутся на вашей карте мгновенно. Дальше вы можете отправить их на накопительный счёт или вклад, чтобы они приносили доход.
Для индивидуальных предпринимателей и компаний запуск цифрового рубля открывает новые инструменты экономии и автоматизации.
Сверхнизкие комиссии за эквайринг — это главное преимущество. При оплате картами банки берут с бизнеса комиссию (интерчейндж) в среднем от 1% до 2,5%, а в Системе быстрых платежей (СБП) — до 0,7%. Тариф при приёме оплаты цифровыми рублями зафиксирован на уровне всего 0,3% (но не более 1,5 тыс. рублей за транзакцию). Для компаний, продающих услуги ЖКХ, тариф еще ниже — 0,2%. Это позволит бизнесу экономить миллиарды рублей на обслуживании безналичных платежей.
Мгновенное зачисление денег:
при стандартном эквайринге деньги за покупки клиентов поступают на расчётный счёт компании на следующий рабочий день (или через несколько дней в выходные). Цифровые рубли зачисляются на кошелек бизнеса секунда в секунду, в режиме 24/7/365. Это исключает кассовые разрывы и ускоряет оборот капитала.
Безопасные автоматические сделки будут возможны благодаря технологии смарт-контрактов:
бизнес сможет полностью автоматизировать исполнение договоров.
Например, оплата поставщику за партию товара спишется с цифрового кошелька покупателя автоматически, но строго в тот момент, когда транспортная компания отметит в системе успешную доставку груза. Посредники и сложные схемы с аккредитивами больше не понадобятся.
Фото: Изображение Midjourney