На пресс-конференции в центре «Россия сегодня» председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал о главных законах, над которыми работал комитет в финальную сессию текущего созыва.
Цифровые финансы
Чтобы наша страна была одним из лидеров цифровизации, предприятия могли привлекать инвестиции через новые инструменты, а экономические издержки снижались, уделено особое внимание развитию цифровых финансов.
Госдума рассмотрела в окончательной редакции законопроект о цифровых валютах и цифровых правах, который защитит права инвесторов и позволит торговать криптовалютой через привычную финансовую инфраструктуру.
Переводы криптовалют третьим лицам и на зарубежные площадки не ограничивается — однако для предотвращения необдуманных операций для крупных сумм вводится период охлаждения 48 часов. Долговые цифровые финансовые активы (ЦФА) станут для бизнеса доступной альтернативой облигациям. Для этого гармонизировано их налогообложение – поправки вступят в силу задним числом, с начала 2026 года.
— Заложенные в законопроекте механизмы открывают дополнительный канал для притока иностранных инвестиций в Россию. Российские и иностранные инвесторы смогут использовать крипту для вложений в реальные активы – покупать за цифровые валюты акции, облигации, ЦФА. Будут появляться все новые токенизированные инвестинструменты – к примеру, ЦФА, привязанные к золоту, недвижимости и другим физическим активам. Благодаря этому люди смогут свободно переходить от инвестиций в волатильные криптовалюты к вложениям в ЦФА, облигации и другие стабильные инструменты. При этом появление легального крипторынка уменьшит отток капитала. Защищённый российский контур позволяет инвестировать в криптовалюты внутри страны и не выводить деньги на зарубежные площадки, где высок риск блокировок. Наконец, введение понятного налогового регулирования и соблюдение антиотмывочных мер также повысит привлекательность российского крипторынка для всех инвесторов, заинтересованных в правовых гарантиях для своих вложений, — разъяснил Аксаков.
Цифровой рубль с 1 сентября этого года начнёт использоваться в рознице. Для бюджета цифровой рубль позволит обеспечить строго целевой характер расходов, бизнесу позволит снизить издержки. Кроме того, на его базе будут развиваться смарт-контракты, которые позволят ускорить бизнес-процессы, устранить проблемы нарушения обязательств, в частности, неплатежей подрядчикам. Перспективным направлением станет широкое внедрение искусственного интеллекта в финансовой сфере – технология способна нарастить производительность в самых разных нишах.
Электронные кошельки будут застрахованы
Госдума приняла в третьем чтении законопроект о страховании средств на именных электронных кошельках в банках. На электронные денежные средства будут распространены гарантии системы страхования вкладов до 1,4 млн. руб., как для банковских счетов и депозитов. Страховка охватит кошельки, владельцы которых прошли идентификацию. Анонимные кошельки останутся без защиты. Сейчас электронные кошельки широко используются для оплаты покупок в интернете и переводов. На идентифицированных кошельках находится около 50 млрд. руб.
— Цифровизация финансовых услуг требует равной защиты сбережений населения, независимо от формы денег. Если средства граждан находятся в банковской системе, их сохранность должна быть гарантирована, — заявил Анатолий Аксаков.
Защита от мошенников
Операторы связи и банки будут компенсировать жертвам мошенников похищенные средства, если кража произошла вследствие нарушения предусмотренных антифрод-процедур: не был выявлен заведомо подозрительный номер или проведен перевод на скомпрометированный счет.
Эта финансовая ответственность мотивирует телеком-компании и кредитные организации более эффективно предотвращать киберпреступления. Данная мера станет мощным инструментом в дополнение к уже реализованным механизмам против аферистов – самозапрету на кредиты, периоду охлаждения при выдаче потребкредитов, сервису «второй руки» и т. д.
Государственная информационная система «Антифрод» объединит усилия участников финансового и телеком-рынков, а также профильных ведомств в борьбе с киберпреступностью.
— Мы уже наблюдаем позитивный статистический тренд, и он будет усиливаться, — отметил Анатолий Аксаков.
Госдума приняла в третьем чтении законопроект об оперативном оповещении граждан через «Госуслуги» о подписании кредитного договора. Эта мера станет ещё одним мощным заслоном на пути мошенников, чтобы помешать им оформлять займы на чужое имя. Банки и МФО будут направлять в Бюро кредитных историй информацию об оформлении кредита в течение 30 минут, а БКИ должны будут уведомлять об этом человека через портал «Госуслуг» в течение 15 минут. При наличии «периода охлаждения» (от 4 до 48 часов в зависимости от суммы кредита) это время можно использовать для блокировки выдачи средств или аннулирования договора, если гражданин подтверждает, что кредит оформлен без его согласия. Технический формат оповещения – пуш в случае наличия мобильного приложения «Госуслуг» или SMS – будет зависеть от настроек уведомлений, которые стоят у пользователя в аккаунте. Закон вступит в силу с 1 октября 2027 года.
Кроме того, родители получили право запрашивать выписки по счетам своих несовершеннолетних детей. А Росфинмониторингу предоставлено право блокировать подозрительные финансовые операции на срок до 10 дней. Для юридических лиц и ИП был введен регуляторный «светофор» – сервис, помогающий оценить риски участия бизнеса в незаконных операциях.
— Мы последовательно создаём многоуровневую систему защиты граждан от финансовых мошенников. Уведомление об оформлении кредита в сочетании с другими мерами — самозапретом, периодом охлаждения, сервисом «второй руки», тревожной спецкнопкой в «Госуслугах» — поможет кардинально снизить кредитное мошенничество. А интеграция баз данных и углубление информационного взаимодействия банков, операторов связи и регулирующих органов в рамках ГИС «Антифрод» позволит выявлять активность киберпреступников на ранних этапах, мешая им вступать в коммуникацию с потенциальными жертвами.
Кроме того, в России с 1 сентября заработает единая система учета платёжных карт, в ней будут учитываться все платежные карты, в том числе Visa и Mastercard.
Анатолий Аксаков при этом напомнил, что ограничение количества карт вступает в силу только в следующем году, поэтому у тех, у кого сейчас на руках более 20 карт, будет время определиться, какие из них оставить. Автоматического принудительного закрытия карт не будет, они продолжат работать. Ограничение коснётся только выдачи новых карт.
— С 1 сентября 2027 года, если у вас на руках уже 20 карт, вы не сможете открыть новую карту ни в одном банке, вам откажут.
Социальная поддержка
Утверждены ипотечные каникулы сроком до 18 месяцев для семей, у которых рождается второй и последующие дети. Для семей с одним ребенком продолжат действовать полугодовые каникулы.
Участникам СВО предоставлено право списать до 10 млн. руб. просроченных кредитов, по которым начато исполнительное производство. Также продлили бойцам возможность оформления кредитных каникул.
Кредитные каникулы стали доступны и субъектам МСП — причём малые и средние предприятия могут брать их на полгода раз в 5 лет без каких-либо условий.
Для всех граждан, столкнувшихся со снижением доходов, введены полугодовые кредитные каникулы. А семьи, у которых появился второй и последующие дети, смогут брать ипотечные каникулы на 18 месяцев.
Защита потребителей финансовых услуг
Для кредитных организаций, систематически нарушающих права клиентов, введены огромные штрафы, вплоть до 1% от капитала. Для защиты заёмщиков доля кредитов с плавающей ставкой была ограничена. А Банк России получил право устанавливать лимиты на выдачу ипотеки для клиентов с высокой долговой нагрузкой.
Условия для заёмщиков МФО были улучшены. Предельная переплата по микрозаймам ограничена 100%, будет введено правило «один дорогой микрозаем в одни руки», а также период охлаждения между погашением текущего и выдачей нового займа, чтобы не дать втянуть граждан в цепочку займов. Параллельно ужесточены правила работы коллекторов.
Сервисы продажи товаров в рассрочку теперь не могут завышать цены или брать комиссии.
Граждане с невысоким доходом получили возможность открыть выгодный социальный вклад и счёт.
— Это только часть утверждённых мер по развитию финансового рынка и защите потребителей финансовых услуг. В следующем созыве комитет продолжит работать над тем, чтобы российская финансовая система и экономика двигались вперед, а граждане были уверены в защите своих прав и безопасности вложений, — резюмировал Анатолий Аксаков.